대여금 반환 청구 소송, 떼인 돈 회수 절차 및 비용 (2026년)

"꼭 갚을게." 이 말을 믿고 빌려준 돈이 약속한 날이 지나도 돌아오지 않아 속앓이하고 계신가요? 채무자의 연락 두절과 회피로 답답함을 느끼고 계실 겁니다. 더 이상 혼자 고민하지 마십시오. 법은 정당한 채권자의 권리를 보호합니다.

'대여금 반환 청구 소송'은 떼인 돈을 돌려받는 가장 확실하고 강력한 법적 절차입니다. 이 글은 법률 지식이 없어도 소송 준비부터 최종 회수 단계인 강제집행까지의 모든 절차를 쉽게 이해하고 따라 할 수 있도록 돕는 완벽 가이드가 될 것입니다.

#1. 대여금 반환 청구 소송이란? (빌려준 돈 법적으로 돌려받는 절차)

대여금 반환 청구 소송이란, 빌려준 돈을 갚지 않는 사람(채무자)을 상대로 법원에 "이 사람이 제 돈을 갚도록 명령해 주세요"라고 정식으로 요청하는 절차입니다. 법원은 양측의 주장과 증거를 검토한 뒤, 돈을 갚으라는 판결을 내려줍니다. 이 판결문은 채무자의 재산을 합법적으로 압류하고 회수할 수 있는 법적 권한, 즉 '집행권원'이 됩니다.

#1.1. 왜 법적 소송이 필요한가요? (채권 회수의 확실한 방법)

"말로 좋게 해결하면 안 되나요?" 물론 대화로 해결하는 것이 가장 좋습니다. 하지만 채무자가 상환 의지가 없거나 연락을 회피하는 상황이라면, 단순한 독촉이나 내용증명 발송만으로는 강제력이 없습니다.

소송을 통해 승소 판결을 받으면, 채무자가 끝까지 돈을 갚지 않더라도 그의 재산을 합법적으로 압류하고 처분하여 빌려준 돈을 회수할 수 있습니다. 즉, 소송은 국가가 채권자의 권리를 공적으로 인정하고 강제력을 부여하는 유일한 방법입니다. 강제적인 채권 회수 방법에 대한 자세한 내용은 강제 경매 절차에서 확인할 수 있습니다.

#1.2. 소송 전 필수 준비물: 증거 자료 및 서류 완벽 체크리스트

대여금 소송의 핵심은 '내가 돈을 빌려줬다'는 사실을 법원에 증명하는 것입니다. 따라서 다음과 같은 증거를 꼼꼼히 챙겨야 합니다.

차용증 또는 금전소비대차 계약서: 돈을 빌려준 사실을 가장 명확하게 보여주는 핵심 증거입니다.
계좌이체 내역서: 채무자에게 돈이 전달된 사실을 객관적으로 입증합니다.
문자 메시지, 카카오톡 대화 내용: 돈을 빌려달라는 내용, 갚겠다는 약속 등이 담긴 대화는 중요한 증거가 됩니다.
통화 녹취록: 돈을 빌려준 경위나 변제 약속에 대한 대화가 담겨 있다면 증거로 활용할 수 있습니다.
내용증명: 소송 전에 변제를 독촉하는 내용증명을 보냈다면, 상환을 요구했다는 사실을 입증하는 자료가 됩니다.

#1.2.1. 차용증 없이도 대여금 인정받을 수 있을까? (증거 확보 전략)

네, 가능합니다. 차용증이 없다고 해서 소송을 포기할 필요는 전혀 없습니다. 차용증은 여러 증거 중 하나일 뿐, 필수는 아닙니다.

실제로 많은 대여금 소송이 차용증 없이 진행됩니다. 이때는 계좌이체 내역, 이체 시 '대여' 또는 '빌려줌'이라고 명시한 기록, 채무 상환을 독촉하는 문자, 카카오톡 대화 내용, 통화 녹음 파일 등 다양한 간접 증거들을 활용하여 빌려준 사실을 증명할 수 있습니다. 단순한 이체 기록보다는 '빌려준 돈'임을 입증할 수 있는 정황 증거를 최대한 많이 확보하는 것이 중요합니다.

#2. 채무자가 재산을 빼돌리기 전에! '가압류' 신청으로 안전하게 보전하는 법

#2.1. 가압류란 무엇이며, 왜 중요한가요? (채무자 재산 동결의 필요성)

가압류란, 본 소송 판결이 나기 전에 채무자가 자신의 재산을 몰래 팔거나 다른 사람 명의로 바꾸는 등 빼돌리지 못하도록 임시로 묶어두는 법적 조치입니다. 소송에서 이겨도 채무자에게 재산이 한 푼도 남아있지 않다면, 판결문은 아무 소용없는 종이조각이 될 수 있습니다.

따라서 소송을 시작하기 전이나 소송과 동시에 가압류를 신청하는 것은 내 돈을 안전하게 지키기 위한 필수적인 전략입니다. 가압류는 채무자에게 심리적 압박을 주어 자발적인 변제를 유도하는 효과도 있습니다. 부동산 압류와 가압류의 차이점에 대한 상세한 정보는 부동산 압류 신청, 혼자서 5분 만에 끝내는 법 (2026)에서 확인하실 수 있습니다.

#2.2. 단계별 가압류 신청 방법 및 유의사항

가압류 신청은 다음과 같은 절차로 진행됩니다.

신청서 작성 및 제출: 가압류 신청서, 진술서 등 필요한 서류를 작성하여 채무자의 주소지나 가압류할 재산이 있는 곳의 관할 법원에 제출합니다.
비용 납부: 신청서에는 「민사소송 등 인지법」 제9조 제2항에 따라 기본 인지대 10,000원의 인지를 붙여야 하며, 송달료 등 부대 비용을 납부해야 합니다. 부동산이나 자동차를 가압류할 경우 등록면허세와 지방교육세도 별도로 납부해야 합니다.
담보제공명령: 법원은 채권자의 주장만으로 채무자의 재산을 묶는 것이므로, 혹시 모를 채무자의 손해를 보상하기 위해 채권자에게 담보 제공을 명령할 수 있습니다. 보통 현금 공탁이나 서울보증보험의 보증보험증권으로 담보를 제공합니다.
가압류 결정 및 집행: 법원에서 가압류 신청이 타당하다고 판단하면 결정을 내리고, 이 결정에 따라 채무자의 부동산, 예금, 급여, 자동차 등을 동결시킵니다.

#3. 대여금 반환 청구 소송, 실제 진행 절차와 핵심 과정

#3.1. 소액 사건일 경우: 빠르고 간편한 소액사건심판 활용법

만약 빌려준 돈이 3,000만 원 이하라면 (이는 「소액사건심판법」 제2조 제1항 및 「소액사건심판규칙」 제1조의2에 따라 2017년 1월 1일부로 상향 조정된 기준입니다), 일반 소송보다 훨씬 빠르고 간편한 '소액사건심판' 제도를 이용할 수 있습니다.

소액사건심판은 보통 한 번의 재판으로 끝나고, 법원이 바로 '이행권고결정'(채무자에게 돈을 갚으라고 권고하는 결정)을 내려 채무자가 이의를 제기하지 않으면 바로 확정판결과 같은 효력을 갖게 됩니다. 이 절차를 활용하면 시간과 비용을 크게 절약할 수 있습니다.

#3.2. 일반 대여금 소송의 모든 단계 (소장 접수부터 변론, 판결까지)

일반적인 대여금 소송은 다음과 같은 순서로 진행됩니다.

소장 접수: 채권자(원고)가 '누구에게, 언제, 얼마를 빌려주었는데 받지 못했다'는 내용과 증거를 담은 소장을 법원에 제출하면서 소송이 시작됩니다.
답변서 제출: 법원은 소장 사본을 채무자(피고)에게 보내고, 피고는 소장 사본을 송달받은 날부터 「민사소송법」 제256조 제1항에 따라 30일 이내에 원고의 주장에 대한 반박이나 입장을 담은 답변서를 제출해야 합니다.
변론 기일: 재판 날짜가 잡히면 원고와 피고가 법정에 출석하여 각자의 주장을 펼치고 증거를 제출합니다. 재판은 상황에 따라 여러 번 열릴 수 있습니다.
판결 선고: 법원은 양측의 주장과 증거를 모두 검토한 후, 누구의 주장이 맞는지 최종 판단을 내립니다.

#3.3. 소송 비용과 예상 기간은 얼마나 될까요? (변호사 선임 비용 포함)

소송 비용:
- 법원 비용: 소송가액(청구 금액)에 따라 정해지는 인지대와 서류를 보내는 데 드는 송달료가 기본적으로 발생합니다. 예를 들어 1억 원을 청구하면 「민사소송 등 인지법」 제2조에 따라 인지대는 약 45만 5천 원이며, 전자소송을 이용하면 「민사소송 등 인지법」 개정안에 따라 10% 할인받을 수 있습니다.
- 변호사 선임 비용: 변호사 보수는 사건의 난이도나 소송가액에 따라 다르지만, 보통 착수금과 성공보수로 나뉩니다. 일반적으로 착수금은 최소 300만원~~500만원 이상이며, 소송가액이 커질수록 증가합니다. 승소하면 판결에 따라 상대방에게 변호사 비용의 일부(일반적으로 승소 금액의 10~~15% 내외)를 청구할 수 있습니다.
소송 기간:
- 보통 1심 판결까지는 짧게는 3~6개월, 길게는 1년 이상이 걸릴 수 있습니다. 채무자가 어떻게 대응하는지, 쟁점이 복잡한지 등에 따라 기간은 크게 달라질 수 있습니다.

#3.4. 변호사 없이 '나홀로 소송' 가능할까? (장단점 및 주의사항)

네, 가능합니다. 특히 청구 금액이 적고 사실관계가 명확한 경우, 많은 분들이 나홀로 소송을 통해 비용을 절약합니다. 대한민국 법원 전자소송 홈페이지를 이용하면 집에서도 편리하게 소장을 제출하고 재판 과정을 확인할 수 있습니다.

장점: 변호사 선임 비용을 절약할 수 있습니다.
단점: 법률 절차에 익숙하지 않아 실수가 발생할 수 있으며, 상대방이 법률적으로 반박해올 때 제대로 대응하기 어렵습니다. 증거 준비나 서류 작성이 미흡하면 불리한 결과를 받을 수도 있습니다.
주의사항: 나홀로 소송을 진행하더라도, 소장을 작성하거나 재판에 나가기 전에 법률 전문가의 상담을 한 번쯤 받아보는 것이 안전합니다.

#4. 승소 후 실제 돈 회수: '강제집행' 절차 완벽 이해

#4.1. 강제집행이란? (판결문으로 채무자 재산 압류 및 회수)

강제집행이란, 승소 판결을 받았음에도 채무자가 돈을 갚지 않을 때, 국가의 힘을 빌려 강제로 채무자의 재산을 처분하여 채권을 회수하는 절차를 말합니다. 즉, 판결문을 현실의 돈으로 바꾸는 마지막 단계입니다. 강제집행을 하려면 승소 판결문과 같은 '집행권원'이 반드시 필요합니다.

#4.2. 어떤 채무자 재산에 강제집행이 가능한가요? (실질적 회수 방안)

강제집행을 통해 압류하고 현금으로 바꿀 수 있는 채무자의 재산은 매우 다양합니다.

부동산: 아파트, 토지, 상가 등 채무자 명의의 부동산을 경매로 넘겨 매각 대금으로 돈을 회수할 수 있습니다.
예금 채권: 채무자의 은행 예금을 압류하여 직접 찾아올 수 있습니다. (채권압류 및 추심명령)
급여 채권: 채무자가 직장인이라면 월급의 일부를 압류하여 매달 지급받을 수 있습니다.
임대차 보증금: 채무자가 세입자일 경우, 집주인에게 지급해야 할 보증금을 대신 받을 수 있습니다.
자동차, 유체동산: 자동차를 경매에 넘기거나, TV, 냉장고 같은 집안의 값나가는 물건들을 압류하여 매각할 수 있습니다.

#5. 대여금 소송, 이것만은 꼭 알아두세요! (핵심 Q&A)

#5.1. 채권 소멸시효, 빌려준 돈 언제까지 청구할 수 있나요? (법적 기한)

빌려준 돈을 돌려받을 권리에는 '소멸시효'라는 유효기간이 있습니다. 이 기간이 지나면 돈을 빌려줬다는 사실이 인정되더라도 채무자가 "시효가 지났으니 못 갚겠다"고 주장하면 돈을 받을 수 없게 됩니다.

일반 민사 채권 (개인 간의 거래): 「민법」 제162조 제1항에 따라 10년입니다.
상사 채권 (상인 간의 거래): 「상법」 제64조에 따라 5년입니다.

소멸시효가 다 되어간다면 소송을 제기하거나 가압류 신청을 통해 시효 중단 조치를 취해야 합니다. 「민법」 제165조에 따라 판결이 확정되면 소멸시효는 다시 10년으로 연장됩니다.

#5.2. 채무자가 개인회생/파산 신청 시 어떻게 대응해야 하나요?

채무자가 개인회생이나 파산을 신청했다는 통지를 받더라도 섣불리 포기해서는 안 됩니다.

진행 여부 확인: 채무자가 채권 추심을 피하기 위해 거짓말을 하는 경우도 있으므로, '대법원 나의 사건 검색'을 통해 실제 사건이 진행 중인지 확인해야 합니다.
채권 신고: 법원에서 정한 기간 내에 반드시 채권자로서의 권리를 신고해야 변제 계획에 따라 일부라도 돈을 돌려받을 수 있습니다.
이의 신청: 채무자가 고의로 내 채권을 누락했거나 금액이 다르다면 '채권자 이의신청'이나 '개인회생채권조사확정재판'을 통해 바로잡아야 합니다.
면책되지 않는 채권: 만약 채무자가 돈을 빌릴 당시부터 갚을 의사나 능력이 없었음에도 기망하여 돈을 편취하는 등 고의적인 불법행위(사기)가 있었다면 해당 채권은 「채무자 회생 및 파산에 관한 법률」에 따라 개인회생을 하더라도 면책되지 않는 비면책채권으로 분류되어 전액을 받아낼 수 있습니다. 이 경우 형사 고소를 함께 진행하는 것이 효과적일 수 있습니다.

#6. 결론: 복잡한 대여금 소송, 현명하고 안전하게 마무리하는 전략

떼인 돈을 돌려받는 과정은 결코 간단하지 않습니다. 법적 절차는 복잡하고 시간도 오래 걸릴 수 있습니다. 하지만 포기하는 순간, 소중한 재산을 영영 되찾을 수 없게 됩니다.

가장 중요한 것은 소송 전 가압류를 통해 채무자의 재산을 보전하고, 차용증이 없더라도 계좌이체 내역, 문자 등 명확한 증거를 최대한 확보하는 것입니다. 이 두 가지만 확실히 준비해도 승소 가능성을 크게 높일 수 있습니다.

혼자서 모든 과정을 진행하기 막막하다면, 망설이지 말고 법률 전문가의 도움을 받으세요. 초기 상담을 통해 정확한 상황을 진단하고 최적의 해결책을 찾는 것이 불필요한 시간과 비용을 최소화하는 가장 현명한 방법입니다. 당신의 정당한 권리를 되찾는 길, 지금 바로 시작하시기 바랍니다.

대여금 반환 청구 소송: 떼인 돈 회수 절차 및 비용 (2026년)